リボ払いの仕組みと金利計算｜避けるべき理由をわかりやすく解説

リボ払い（リボルビング払い）とは、毎月の支払額を一定に設定し、残高に対して手数料（年率15%前後）がかかる支払方法です。利用額に関わらず毎月の支払いが一定のため家計管理しやすい反面、支払いが長期化し手数料が膨れ上がるリスクがあります。

多くのカード会社でリボ払いの実質年率は15.0%です。三井住友カードは15.0%、楽天カードは15.0%、JCBカードは15.0%が一般的です。これは消費者金融の金利とほぼ同水準であり、非常に高い金利です。

分割払いは「支払回数」を決め、回数に応じて手数料が確定します。リボ払いは「毎月の支払額」を決め、残高がなくなるまで手数料が発生し続けます。分割払いは終了時期が明確ですが、リボ払いは追加利用すると残高が減らず支払いが長期化します。

毎月の支払額のうち大部分が手数料に充当され、元金の返済が少なくなるためです。例えば月5,000円返済で残高30万円の場合、手数料だけで月約3,750円かかり、元金は1,250円しか減りません。新たな利用を続けると残高は増え続けます。

年率15%の手数料は銀行の定期預金金利（約0.1%）の150倍です。30万円をリボ払い（月1万円返済）にすると、完済まで約38ヶ月かかり手数料総額は約7万円。同額を3回の分割払いにすれば手数料は数千円で済みます。一括払いが最もお得です。